El seguro de vida en Estados Unidos, está dirigido a cualquier persona que desee proteger financieramente a sus seres queridos en caso de su muerte prematura.
Sin embargo, se recomienda especialmente a quienes mantengan ciertos compromisos financieros a largo plazo como una hipoteca, deudas o sean responsables del cuidado y educación de niños pequeños.
Además, aquellas personas que se encuentren en el riesgo de tener problemas médicos serios pueden considerar la compra de seguro de vida como una forma de proporcionar seguridad financiera a su familia en caso de fallecer debido a sus condiciones de salud.
Los seguros de vida son una herramienta esencial a la hora de proteger el futuro financiero de su familia.
A pesar de ello, muchos estadounidenses se encuentran sin seguro de vida.
De acuerdo con un estudio del Consejo Nacional de Seguros de Vida (o National Life Insurance Council), sólo el 62% de los adultos estadounidenses cuenta con al menos una póliza de seguro de vida.
La razón más común por la que tantos estadounidenses no tienen el seguro de vida en Estados Unidos, se debe a la falta de comprensión del seguro de vida y cómo funciona.
Muchas personas también estiman que no tienen suficiente dinero para pago de las primas o son demasiado jóvenes para comprar un seguro de vida.
Cómo funciona
El contrato de un seguro de vida establece que usted tendrá que pagar una cantidad de dinero periódicamente (prima) por el tiempo que dure el contrato. A cambio de sus pagos, la empresa aseguradora tendrá que pagar, cuando usted muera, una cantidad de dinero determinada (indemnización) a una o más personas elegidas por usted (beneficiario).
El seguro de vida puede ayudar a proporcionar seguridad financiera a sus seres queridos en caso de su fallecimiento. Puede ser utilizado para cubrir gastos funerarios, saldar deudas o incluso continuar con el apoyo económico del hogar.
Tipos
vida:
En el mercado de Estados Unidos existen dos tipos básicos de seguro de
- Seguro de vida a término (term life insurance) y seguro de vida permanente (whole life insurance).
- Este último está dividido a su vez en varias categorías, Seguro de vida permanente tradicional (traditional whole life), Sseguro de vida variable (variable whole life) y
Seguro de vida universal (universal life).
Seguro de vida a término
Los seguros de vida a término funcionan de la siguiente manera, las pólizas tienen una duración fija y limitada al final de la cual la cobertura termina.
Los beneficiarios solo reciben el beneficio de la póliza si la persona fallece durante el tiempo en que la cobertura estaba vigente.
Dentro de estos seguros existen pólizas con cobertura de un año, mientras que otras ofrecen cobertura a términos más amplios, de 20 ó 30 años.
Existen dos formas diferentes de contratar un seguro de vida a término: Seguro de vida a término nivelado y el seguro a término decreciente.
Seguro de vida a término nivelado: significa que los beneficios por fallecimiento permanecen iguales durante la vigencia de la póliza.
Seguro de vida a término decreciente: implica que los beneficios por fallecimiento varían y van disminuyendo con el paso de los años de la póliza, usualmente en intervalos de un año hasta el término final de la póliza.
Seguro de vida permanente
Por otro lado, los seguros de vida permanente cubren a la persona a lo largo de toda su vida, de forma permanente, mientras se paguen las primas sin interrupción.
La cobertura de este seguro, es decir, el monto de los beneficios pagaderos tras el fallecimiento del asegurado, y el precio o monto de la prima mensual se mantienen nivelados, es decir, no cambiará durante el período que la póliza esté vigente.
El costo de la póliza está calculado dependiendo del monto asegurado: por cada mil dólares de cobertura habrá un monto X a pagar de prima. El costo por cada mil dólares de cobertura aumenta con la edad de la persona asegurada.
El objetivo principal del seguro de vida en Estados Unidos es proporcionar seguridad financiera a su familia en caso de que fallezca. Primero, determina cuánto se necesitaría para cubrir los gastos financieros futuros (como hipotecas, educación universitaria y cuentas médicas). Luego, trabaja con un agente de seguros licenciado para encontrar la póliza adecuada para sus necesidades y presupuesto.
Factores que afectan el costo
Lo que pagas para un seguro de vida es afectado por diferentes factores. Algunos de estos factores son relacionados a tí, y otros son relacionados al mundo a tu alrededor.
- Edad: normalmente, lo más joven que seas al comprar tu póliza, lo más bajo será tu prima.
- Término vs. permanente: las pólizas a término son mucho menos caras que los planes permanentes.
- Plazo: las pólizas a término son disponibles en plazos de 1 hasta 30 años.
Lo más corto el término, más bajo el precio.
- Valor de cobertura: una póliza con un valor más alto para el beneficio por muerte normalmente costará más que una póliza semejante con un valor menor del beneficio.
- Historial médico: cosas cómo tu salud actual, historial médico, e historial médico familiar influyen en tu precio.
- Estilo de vida: Fumar o pasatiempos de alto riesgo normalmente conducen a primas más altas.
Requisitos
Requisitos para comprar un seguro de vida en Estados Unidos no existen hasta el momento. En este país usted tendrá la posibilidad de asegurar su vida y la de su familia sin requerimiento alguno.
En los Estados Unidos no existe una entidad o una ley federal que regule la actividad de los seguros de vida. De acuerdo con el Instituto De Información De Seguros, (o Insurance Information Institute, por su nombre en inglés) esta industria está regulada a nivel estatal, es decir que cada estado tiene la facultad de establecer sus propias normas y condiciones a las compañías con licencia o certificación para ofrecer seguros en su estado.
Costos
A través de los seguros de vida, la persona que contrata el servicio paga una determinada cuota mensual conocida como prima. Con este pago se asegura que la compañía aseguradora pague un dinero a los beneficiarios de la persona en cuestión cuando ésta fallezca.
El coste se basa principalmente en su edad y estado de salud, además también se consideran factores como su historial laboral y situación financiera. La
cantidad se determina según sus necesidades y objetivos financieros, y puede ser revisada a lo largo del tiempo según su situación cambie.